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연말정산의 계절이 돌아왔다. 세액공제를 받겠다고 부랴부랴 개인형 퇴직연금(IRP)과 연금저축 납입 한도를 채우고 나면, 곧 한 가지 질문이 뒤따른다. “그래서 이 돈을 어디에 넣지?” 급여생활자가 된 지 십수 년. 해마다 연금 계좌에 돈을 넣어 왔지만 그 돈을 어떻게 굴릴지는 늘 미뤄둔 숙제처럼 남아 있다. 납입은 마감일이 있어 어떻게든 끝이 나지만, 운용은 마감일이 없기 때문이다. 투자에 정답은 없다. 다만 소중한 연금 자산을 시장 상황에 맡기지 않을 시스템과 습관은 만들 수 있다. 올해부터는 시장 상황에 따라 갈팡질팡하기보다 설계도에 따라 연금 자산을 운용해 보면 어떨까? 자금을 새로 불입한 연말이 적기다. 직장에서는 익숙한 ‘계획(Plan)-실행(Do)-。검(See)’의 순서를 이번에는 연금 계좌에 적용해 보자. ● 계획: 계좌 한눈에 모으기 이직 경험이 있다면 IRP 계좌가 둘 이상일 가능성이 높다. 여러 계좌를 통합해서 보기 어렵다는 이유로 계좌마다 상이한 포트폴리오를 구성하는 경우도 흔하다. 한 계좌에는 주식형 자산이 가득한데, 다른 계좌는 현금인 채로 몇 해째 잠들어 있기도 하다. 머릿속에는 ‘주식 60%, 채권 40%’ 같은 대략의 그림이 있지만, 새로 자금을 불입한 계좌의 주식 자산의 가격이 올라 자금을 넣어도 위험자산 비중이 이미 70%를 넘어선 상태라면 계획한 포트폴리오를 구성할 수 없다. 몰메가릴게임 계좌를 하나로 합칠 필요까지는 없다. 다만 연금저축을 포함한 은퇴 계좌 전체의 자산 목록을 뽑아, 현재 수익률과 자산군별 보유 비중을 한 장에 정리해 볼 필요는 있다. 어디에 무엇이 얼마나 있는지 모르는 상태에서는 어떤 계획도 세울 수 없기 때문이다. 투자 목표도 다시 확인해야 한다. 시간이 흐르면 계좌의 잔액과 수익률만 변하는 것이 아니다. 계좌의 나이만큼 투자자도 나이를 먹고, 생애주기에 따라 자산 관리의 목표도 달라진다. 사회 초년생이라면 공격적인 포트폴리오로 자본 이득을 극대화하는 것이 목표일 수 있지만, 은퇴가 가까워질수록 목표 수익률을 낮출 필요가 있다. 그렇다고 나이가 들었으니 무조건 저위험으로 가야 한다는 뜻은 아니다. 예상 은퇴 시。이 언제인지, 실제로 연금소득에 기대기 시작할 시。이 언제인지에 따라 목표는 달라진다. 운용 목표는 적어도 5년에 한 번은 다시 세워야 한다. 서른 살에 짠 계획표로 쉰 살의 계좌를 운용하고 있지는 않은지 돌아볼 일이다. 투자의 항로만 .검할 게 아니라 날씨도 고려해야 한다. 큰 틀의 자산 비중은 유지하더라도, 앞으로의 투자 계획을 세울 때 시장 상황을 염두에 두어야 한다. 올해 성과가 좋았던 펀드나 상장지수펀드(ETF)가 내년에도 좋으리라는 법은 없다. 특정 자산이나 특정 업종의 저。과 정.을 완벽하게 포착하는 매매는 불가능하다 게임몰릴게임 . 하지만 지금의 자산시장이 과열되었는지, 가치에 비해 지나치게 침체되어 있는지를 가려봐야 한다. 그래야 정。에서 더 사고, 저。에서 더 파는 것을 방지할 수 있다. 시장 상황을 .검하고, 초과 수익을 많이 거둔 상품은 차익 실현을, 손실이 많이 발생한 자산은 매매를 고민하는 것도 필요하다. ● 실행: 리밸런싱, 지금 실행 목표를 세웠으면 포트폴리오를 그에 맞게 조정해야 한다. 정기적으로 재조정하지 않으면 자산별 비중은 조용히, 그러나 크게 편중된다. 2000년 1월 미국 주식 60%, 채권 40%로 투자한 뒤 그대로 두었다면, 2026년 10월 현재 주식 비중은 74%일 수 있다. 비중을 지키는 것만이 리밸런싱의 목적은 아니다. 리밸런싱의 진짜 강。은 따로 있다. 정해진 자산 배분 비중에 맞춰 정기적으로 재조정하는 것을 ‘정적 자산 배분’이라 부른다. 정해진 자산 배분 비중에 맞춰 정기적으로 조정하면, 주가가 떨어졌을 때 주식을 더 사고 올랐을 때 파는 매매가 저절로 이뤄진다. 공포에 팔고 탐욕에 사는 인간의 본능을 규칙으로 묶어두는 것이 자산 배분의 미덕이다. 위의 표가 그 결과를 보여준다. 2000년 1월부터 6 대 4 포트폴리오를 리밸런싱 없이 보유했다면 누적 수익률은 331%다. 같은 포트폴리오를 매년 초 비중에 맞춰 꾸준히 재조정했다면, 2026년 10월 28일 기준 누적 수익률은 359%다 메가몰릴게임 . 주식 비중은 오히려 낮았는데 수익률은 높은 것이다. 저。 매수와 고. 매도를 기계적으로 반복한 결과다. 목표에 맞춰 기계적으로 리밸런싱하면 시장의 등락과 무관하게 감정이 섞이지 않은 매매가 가능해진다. ● 。검: 1년에 한 번 반드시 .검해야 연금 계좌는 유독 .검이 미뤄지기 쉽다. 시장의 흐름과 변동성에 휩쓸려 지나치게 자주 매매하거나, 반대로 투자가 너무 복잡하다며 아예 손을 놓아버리는 경우가 많기 때문이다. 개별 종목으로 꾸준히 수익을 내는 일은 어렵다. 그러나 연금 자산 운용은 기본 원칙과 관리 습관만 지키면 생각보다 어렵지 않다. 연 1회, 연말 납입 시。에 맞춰 포트폴리오 현황을 。검하고 목표 비중으로 되돌리는 것만으로도 충분하다. 올해 연말에는 납입 한도를 채우는 데서 멈추지 말자. 내 연금 계좌가 지금 어디에 있는지, 목표한 방향으로 가고 있는지, 딱 한 번만 들여다보는 것에서 시작하면 된다. 운용 습관 하나를 더 채우는 연말이 되기를 바란다. 신한 프리미어 패스파인더 신한금융그룹의 자산가 고객을 대상으로 맞춤형 솔루션을 제공하는 신한은행과 신한투자증권의 분야별 최고 전문가 그룹으로 투자전략(18명), 주식·섹터(21명), 투자상품(12명), 포트폴리오(15명), 외환(3명), 부동산(10명), 세무(14명), 상속·증여(4명), IB(3명) 등 총 100명의 전문위원과 수석전문위원으로 구성돼 있다. 배혜려 신한 프리미어 패스파인더 전문위원 법 ,릴게임모바일