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종신보험의 경쟁축이 사망 이후 남길 보험금에서 가입자가 사는 동안 활용할 수 있는 자금과 보장으로 넓어지고 있다. 신규 판매가 둔화하고 해약환급률을 앞세운 영업에도 제동이 걸리면서 생명보험사들이 생활자금과 치료비·간병비 기능을 강화해 수요 확보에 나서는 모습이다. 5일 보험개발원에 따르면 올해 상반기 종신보험 초회보험료는 3417억원으로 지난해 같은 기간(3622억원)보다 5.7% 감소했다. 2024년 상반기 4888억원과 비교하면 2년 새 30.1% 줄었다. 초회보험료는 보험계약 체결 이후 처음 납입하는 보험료로 신규 판매 흐름을 보여주는 지표다. 표준형 종신보험의 상반기 초회보험료는 지난해 248억원에서 올해 195억원으로 줄었고, 무·저해지환급형도 3374억원에서 3222억원으로 감소했다. 판매를 늘리기 위한 경쟁 방식에도 변화가 요구되고 있다. 금융당국이 가입 7년 시.의 높은 해약환급률을 강조한 이른바 '700종신보험'에 제동을 걸면서 생보사들은 환급률 이외의 상품 경쟁력을 확보해야 하는 상황이다. 이에 생보사들은 유가족을 위한 사망보장을 유지하면서 가입자 본인의 자금 수요에도 대응하는 방향으로 상품을 다변화하고 있다. 고령화로 은퇴 이후 생활비와 의료·간병비를 마련해야 하는 기간이 길어지는 .도 이러한 변화의 배경이다. 오리지널릴게임사이트 대표적인 방식은 보험료 납입 이후 자금 활용 선택지를 늘리는 것이다. 완납 후 일정 기간이 지나면 납입보험료 상당액을 목돈으로 받거나 수년에 걸쳐 생활자금으로 나눠 쓸 수 있도록 설계하는 식이다. 계약을 해지해 해약환급금을 받는 대신 약정된 기능을 이용해 자금을 꺼내 쓰면서 일정 수준의 사망보장을 유지하는 구조다. 자금 인출을 선택하지 않고 장기간 계약을 유지하면 사망보험금이 단계적으로 늘어나도록 한 상품도 있다. 가입자가 필요한 시기에 따라 생전 활용과 유가족 보장의 비중을 조정하도록 선택지를 넓힌 것이다. 이러한 상품에서는 젊은 가입자의 비중이 상대적으로 높게 나타나기도 했다. 한화생명이 지난달 14일 출시한 '필요할 때 쓰는 종신보험'의 이달 3일까지 가입자를 분석한 결과, 2030세대 비중은 31%로 회사가 비교 대상으로 제시한 일반 종신보험(16%)의 두 배에 가까웠다. 반면 5060세대 비중은 45%로 일반 종신보험(63%)보다 낮았다. 출시 초기 실적이지만 생전 자금 활용을 강조한 종신보험이 젊은 고객층으로 가입 기반을 넓힐 수 있을지 주목되는 대목이다. 생전 활용 기능은 생활자금 마련뿐 아니라 질병 치료와 간병에 대한 보장으로도 확대되고 있다. 카카오야마토 사망보험금 일부를 약관에서 정한 질병·치매 등의 발생 시 미리 지급하거나, 사망보험금과 별도로 치료보험금을 지급하는 방식이다. 암 수술과 항암약물·방사선치료 등 치료 과정에 따라 보험금을 지급하고, 정해진 한도 안에서 주요 질환 치료비를 해마다 보장하는 구조도 등장했다. 간병인을 사용한 입원에 대한 보장을 결합해 치료 이후 발생하는 돌봄 비용까지 대비하도록 한 상품도 있다. 보험료 납입 단계에 따라 기능을 달리하기도 한다. 납입기간 중에는 특정 질병 진단 시 남은 보험료를 면제하고, 납입면제 없이 보험료를 모두 낸 경우에는 이후 주요 질환 치료비를 보장하는 식이다. 사망보장에 가입자 자신의 건강 위험을 대비하는 기능을 더해 장기 유지의 유인을 높이려는 전략이다. 다만 생전 활용 기능이 늘어도 종신보험이 장기 유지를 전제로 하는 사망보장 상품이라는 。은 같다. 생활자금 인출 시。과 한도, 치료비 보장 개시 시。은 상품마다 다르며 자금 활용 이후 남는 사망보험금도 구조에 따라 달라진다. 사망보험금을 앞당겨 받는 것과 별도의 치료보험금을 지급받는 것도 구분할 필요가 있다. 업계 관계자는 "은퇴 이후 소득이 줄어든 상태로 살아가는 기간이 길어지면서 가족에게 남길 사망보험금뿐 아니라 본인의 생활비와 의료비로 활용할 자금에 대한 관심도 커지고 있다"며 "생보사들도 이러한 수요에 맞춰 종신보험의 생전 활용 기능을 강화하는 방향으로 상품 전략을 바꾸고 있다"고 말했다. 타 릴게임오션파라