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[한국금융신문 지다혜 기자] 내년 국내은행의 이자이익은 기업대출 확대에 힘입어 소폭 증가할 전망이다. 다만 조달금리 상승과 우량기업 대출 경쟁으로 순이자마진(NIM) 개선은 제한적일 것으로 예상된다. 가계대출 규제 속에서 기업금융이 주요 성장 동력으로 떠오르고 있지만 대기업·우량차주 중심의 여신 편중 가능성도 제기됐다. 건전성 측면에서는 중소기업·자영업자 등 취약차주의 연체 부담과 지방은행의 대손충당금 적립 여력 감소가 주요 위험 요인으로 지목됐다. 금융당국도 생산적 금융 확대와 건전성 관리의 병행을 강조하며 기업 신용평가 역량 강화와 선제적인 충당금 적립 필요성을 제시했다. 기업대출 중심 성장…NIM 정체 속 이자이익 소폭 증가 김석기 한국금융연구원 은행·금융지주연구실장은 10일 서울 은행회관에서 열린 '2027년 경제 및 금융 전망 세미나'에서 내년 국내은행 대출이 대기업을 중심으로 소폭 증가할 것으로 전망했다. 올해 상반기 국내은행 총대출 증가율은 전년 동기 대비 4.4%를 기록했다. 대기업대출 증가율은 11.4%로 지난해 말 6.5%보다 높아졌지만 개인사업자대출 증가율은 1.0%에 그쳤다. 내년에도 가계대출 총량 규제와 주택담보대출 위험가중치 상향으로 가계여신 확대가 제한되는 반면, 기업대출을 유도하는 자본규제 개선이 여신 운용에 영향을 미칠 것으로 분석됐다. 수익성은 대출자산 증가와 마진 축소가 맞물리는 양상이다. 올해 상반기 국내은행 이자이익은 32조2000억원으로 전년 동기 대비 8.3% 증가했으나 내년에는 증가세가 둔화할 것으로 예상된다. 야마토릴게임 김 실장은 "NIM은 연초 반등 이후 조달금리 상승과 기업대출 스프레드 축소로 정체될 전망"이라며 "이자이익은 NIM 정체에도 기업대출 위주의 자산 증가에 힘입어 내년 소폭 증가할 것으로 예상한다"고 말했다. 한정된 우량기업을 대상으로 은행 간 대출 경쟁이 심화하면 대기업·우량차주 중심의 여신 편중과 신용 집중 위험이 커질 가능성도 제기됐다. 비이자이익 회복 전망…조달·정책비용 부담 비이자이익은 올해 부진에 따른 기저효과로 내년 회복이 예상된다. 금리 상승세가 진정되면 유가증권 관련 손익이 개선되고 수수료·신탁이익도 완만한 증가세를 이어갈 수 있다는 분석이다. 금융연구원에 따르면 올해 상반기 국내은행의 비이자이익은 예금보험료와 각종 기금 출연료 등 차감 항목을 제외한 기준인 6조8000억원으로 집계됐다. 전년 동기 9조4000억원보다 27.7% 감소한 규모다. 은행의 자금조달 환경도 주요 변수로 꼽혔다. 비은행권과의 수신금리 경쟁에 더해 증권사 투자상품으로 자금이 이동하면서 저원가성 예금 확보가 어려워질 수 있기 때문이다. 정희수 하나금융연구소장은 종합토론에서 기업대출 마진이 낮아진 상황에서 은행 간 우량기업 확보 경쟁이 심화하고 있다고 진단했다. 금리 상승기에도 과거처럼 은행 이익이 크게 늘어나기는 어렵다는 설명이다. 제도 변화에 따른 비용 증가도 예상된다. 교육세율 상향과 서민금융 관련 출연금 부담, 법적·정책비용의 대출금리 반영 제한 등이 수익성에 영향을 미칠 것으로 분석됐다. 지방은행 연체율 1.19%…충당금적립률 87.9%로 하락 은행권 자산건전성은 내년에도 개선이 쉽지 않을 것으로 전망됐다. 바다이야기릴게임 국내은행 연체율과 고정이하여신(NPL) 비율은 2022년 중반 이후 상승세를 보이며 올해 2분기 말 각각 0.56%, 0.63%를 기록했다. 특히 건설·석유화학·금속제품·도소매·부동산 등 취약·주의업종의 대출 비중이 높아 산업별 성장 격차가 은행 건전성에 영향을 미칠 것으로 예상된다. 이들 5개 업종이 예금은행 기업대출에서 차지하는 비중은 46.8%에 달한다. 지방은행의 건전성 지표는 상대적으로 더 악화했다. 지방은행 연체율은 2021년 말 0.30%에서 올해 상반기 말 1.19%로 상승했고, 같은 기간 부실채권비율도 0.44%에서 1.13%로 높아졌다. 대손충당금적립률은 지난해 말 99.8%에서 올해 상반기 말 87.9%로 하락했다. 이는 지방은행의 대손충당금 규모가 고정이하여신 규모에 미치지 못한다는 의미로, 시중은행보다 부실여신에 대한 충당금 적립 수준이 낮아진 것으로 풀이된다. 김석기 실장은 "기업 실적 개선은 반도체 등 주요 산업 중심이어서 산업별 양극화가 심화하고 있다"며 "금리 상승기에 취약업종의 리스크 관리에 주의할 필요가 있다"고 강조했다. 금융위, 생산적 금융 확대…여신심사 역량 강화 기업금융 확대와 자본적정성 관리도 주요 현안으로 제시됐다. 기업대출 확대가 위험가중자산(RWA) 증가로 이어지는 만큼 은행들의 자본 배분과 여신 심사 능력이 중요해질 전망이다. 신장수 금융위원회 은행과장은 종합토론에서 지난해 9월과 올해 4월 두 차례 자본규제 개선을 추진해 은행권의 기업대출 공급 여력을 확대했다고 밝혔다. 이를 통해 생산적 금융 지원을 위한 자본 활용 기반을 강화했다는 설명이다. 모바일파칭코게임 신 과장은 "건전성 관리를 잘해야 한다는 것이 담보나 보증 등 안전자산 위주로 여신을 운용해야 한다는 의미는 아니다"라며 "건전성 관리와 생산적·포용적 금융을 병행하기 위해 은행의 신용평가와 여신심사 역량을 강화하는 것이 중요하다"고 말했다. 금융위는 은행들이 신용평가 모형을 고도화할 수 있도록 데이터 활용과 관련 규제 환경을 개선하는 방향으로 정책을 추진할 계획이다. 금융연구원도 우량기업 중심의 대출 선별이 심화하면 성장기업과 지방 중소기업에 대한 자금 공급이 제한될 수 있다고 지적했다. 기술력과 미래 현금흐름을 반영한 위험평가 및 대출금리 차별화가 필요하다는 분석이다. 금감원, 연말 충당금 .검…AI 보안 투자 확대 주문 황 국장은 전체 은행권의 원화대출 연체율은 코로나19 시기를 제외한 장기 평균보다 여전히 낮지만 중소기업과 지방은행 등 일부 부문에서는 장기 평균을 웃돌고 있다고 설명했다. 황 국장은 "부실채권 관리에는 매각만 있는 것이 아니라 충당금을 충분히 적립하는 방법도 있다"며 "연말 결산을 앞두고 충당금 적립 상황을 집중적으로 살펴볼 예정"이라고 설명했다. 아울러 개별 위험 요인에 대한 분석과 스트레스 테스트를 통해 은행의 손실흡수능력을 .검하고 있다고 밝혔다. 다만 황 국장은 이러한 전망과 진단이 금감원의 공식 입장이 아닌 실무진 견해라는 .을 전제했다. 디지털 전환 과정에서의 보안 투자 필요성도 제기됐다. 김 실장은 AI 에이전트형 금융서비스와 스테이블코인 확산에 대비한 위험관리 체계 구축을 강조했다. 신장수 과장 역시 금융권의 사이버 침해와 정보유출 사고에 대응하기 위한 보안·정보보호 투자 확대를 당부했다. 은행 영업。 축소에 따른 고령층과 금융소외지역 주민의 금융 접근성 문제도 함께 살펴야 한다고 밝혔다. 감소한 규모다.